Aturan 4 persen (4% rule) selama ini menjadi acuan utama bagi mereka yang sudah berhenti bekerja untuk menarik uang dari tabungan mereka dengan aman. Namun, penelitian terbaru menunjukkan bahwa aturan ini mungkin memerlukan penyesuaian seiring dengan perubahan kondisi pasar.
Apa itu Aturan 4 Persen?
Selasa (17/12), rencana 4 persen dirancang untuk membantu para peserta pensiun menentukan berapa banyak uang yang bisa mereka ambil setiap tahun dari tabungan pensiun mereka tanpa kehabisan dana dalam periode 30 tahun.
Pada tahun pertama kehidupan pensiun, penerima pensiun menarik 4 persen dari total simpanannya. Kenyataannya, ini kemudian disesuaikan setiap tahun berdasarkan inflasi.
Misalnya, jika seorang pensiunan memiliki tabungan sebesar Rp 15 miliar, maka pada tahun pertama mereka menikmati Rp 600 juta. Jika inflasi pada tahun tersebut mempunyai tingkat 2%, maka penarikan di tahun berikutnya meningkat menjadi Rp 612 juta.
Penyesuaian untuk 2025
Penelitian Morningstar menemukan bahwa tingkat tahanan ekstraksi menjadi 3,7 persen pada 2025 dari 4 persen pada 2024. Penurunan ini dipengaruhi oleh ekspetasi yang lebih rendah terhadap hasil investasi jangka panjang dari saham, obligasi, dan uang tunai.
Asumsi yang mendasari aturan 4 persen sangat konservatif,” ujar Christine Benz, Direktur Perencanaan Keuangan dan Pensiun di Morningstar. “Kami tidak menginginkan membuat orang takut atau memotong kebutuhan mereka seter_mobile.
Fleksibilitas dalam Pengeluaran
Benz menyarankan agar pensiunan tetap fleksibel dalam pengeluaran mereka. Salah satu cara untuk itu adalah dengan mengurangi pengeluaran saat pasar sedang lesu.
Sebagai contoh, penelitian Morningstar menunjukkan bahwa pensiunan yang bersedia menghemat pengeluaran mereka pada tahun-tahun awal pensiun dapat menikmati rendemen aman selama strikerstimatif 4,8 persen pada tahun pertama.
Tetapi Benz juga mengingatkan bahwa biaya pemeliharaan dalam jangka panjang dapat menjadi variabel besar yang memengaruhi keuangan pensiunan di masa depan.
Menurut studi Genworth, biaya rata-rata untuk perawatan di rumah di Amerika Serikat pada 2023 mencapai sekitar Rp 96 juta per bulan, ya’nih biaya kamar semi-privat di panti jompo Rp 132 juta per bulan.
Saya tidak dapat menemukan teks asli yang dapat di-parafrafsi. Bisa membantu mengirim teks asli?
Artikel Charles Schwab tahun 2024 yang ditulis oleh Chris Kawashima dan Rob Williams menyoroti beberapa kelemahan dari aturan 4 persen.
Mereka mencatat bahwa aturan ini tidak mempertimbangkan pajak atau biaya investasi, serta mengasumsikan portofolio investasi semu dengan komposisi 50% saham dan 50% obligasi.
Kalimantan Barat Layaknya Sebuah Dokumenter Terísticas Empat Belas Tahun Penelitian dalam Empat Belas Tahun Keempat Curtis dan Hartarto.
Alternatif Lain
Selain fleksibilitas pengeluaran, Benz menyarankan untuk menunda klaim tunjangan Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun.
Dengan menunda klaim, pemerintah Amerika Serikat memberikan tambahan delapan persen pada jaminan bulanan setiap tahun sampai usia itu.
Tetapi strategi ini memerlukan sumber pendapatan yang lain untuk menutupi kebutuhan hidup sebelum saat mencapai usia 70 tahun. “Jika memungkinkan, melanjutkan bekerja adalah pilihan terbaik dibandingkan menggunakan tabungan investasi,” kata Benz.
Pahami cicilannya
- Menyesuaikan proses pengundihan berdasarkan kondisi pasar dan inflasi.
- Menunda klaim tunjangan Jaminan Sosial sampai usia 70 tahun jika memungkinkan.
- Mengantisipasi biaya perawatan yang diperlukan dalam menduduki kehidupan pensiun.
- Mengatur pengeluaran yang fleksibel untuk mengurangi risiko kehabisan dana.
- Mengoptimalkan portofolio investasi dengan mempertimbangkan biaya dan pengeluaran pajak.
Dengan perubahan harapan hasil investasi dan kebutuhan finansial yang terus berubah, dianjurkan bagi para pensiun untuk terus memeriksa strategi keuangan mereka agar tetap sesuai dengan kondisi pasar yang terkini.
Tubagus Haikal adalah seorang kontributor di media IKABARI
